【悩み解消】住宅ローンで心配しすぎてしまう６つの理由とは？解消法と無理なく返済する方法

「心配しすぎる住宅ローンの悩みを解消したい！」

「でもどうすれば、無理なく返済できるほうになる？」

マイホーム購入とセットで考える人が多い「住宅ローン」

約8割の人が、住宅ローンを借りてマイホームを購入するデータもあるほどです。

ただその一方で、「住宅ローンで心配しすぎてしまう人」がいるのも事実。

現在住宅ローンを借りている人、これから借りる予定の人にとって、非常に気になる情報です。

本記事では、住宅ローンで心配しすぎてしまう理由と無理なく返済する方法や対策について詳しく解説していきます！

住宅ローンで心配しすぎてしまう６つの理由と解消法

なぜ、住宅ローンで心配しすぎてしまうのか？

はじめに住宅ローンで心配しすぎてしまう理由と解消法を、体験談をもとに詳しく解説していきます。

【理由１】審査に通らない可能性があるから

まず１つ目の理由として挙げられるのは「審査に通らない可能性があるから」

めっちゃ苦労した住宅ローン審査、事前審査なんとか通過。事前審査の段階でしっかり見てくれてるから多分大丈夫だとは思うが、残る本審査は不安だな…金利これ以上上がらんでくれよ…

— 川内 聡士 (@river_meat) May 25, 2024

まず第一に、住宅ローンで不安になるのは、審査に通るかどうか。

口コミにもあるように仮審査に通っても、その後には本審査があるため、不安になる人は多いです。

実際、リクルートの情報によると、初めて住宅ローンの審査をして落ちた人の割合は、

事前審査を含めると、約7％～24％の人が審査落ちを経験しているのがわかります。

これらの悩みを解消する対策としては、審査基準の比較的緩やかな金融機関を選択すること。

たとえば、りそな銀行やろうきん（中央労働金庫）の住宅ローンは、年収基準が100万～150万円と、他の銀行よりも低いです。

したがって、審査に通らなくて不安な場合は、各金融機関の審査基準をチェックしてみて、受けられるかどうか検討してみてはいかがでしょうか。

もし、複数の銀行を一括で比較＆銀行の審査に通る確率まで簡単に調べたい方は「モゲチェック」を利用するのがおすすめです。

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【理由２】健康上の理由で払えなくなるリスクがあるから

次に２つ目の理由として「健康上の理由で払えなくなるリスクがあるから」

うちの周りもそうだよ
旅行に行くし、家もきれいに手入れしてる家もあるけど、定年後にも住宅ローンが残ってギリギリに生活してる人も
(だいたい住宅ローンの完済年齢が80才未満というのを鵜呑みにしちゃ?)
40台で脳梗塞やくも膜下出血を聞くようになるし健康もお金も個人差が大きいよね

— チョコあられ (@qi7eoqJOModZGsf) May 24, 2024

長期の住宅ローンを設定した場合、完済までに身体が丈夫なままでいられるのか不安になる人が多く見受けられます。

実際、住宅ローンの融資基準として、健康状態は重要な要素となります。

たとえば、国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和5年度）」によると、融資を行う際に考慮する項目として、

上記項目をみても明らかですが、健康状態は、完済時年齢に次いで重要視されていることがわかります。

主な理由として、住宅ローンには団体信用生命保険（契約者が病気や事故で死亡した場合にローン残高がゼロになる保険）があるからです。

ですので、これらの悩みを解消する対策としては、

上記のような対策が挙げられます。

健康上の不安が、漠然としたものであるなら、毎年人間ドックを受けるなど、日頃からセルフチェックを心掛けるのも大事だと言えます。

【理由３】将来の先行きが不透明だから

３つ目の理由として挙げられるのは「将来の先行きが不透明だから」

ひとつの会社25年勤めて転職考えなきゃいけない状況になった時、何したらいいかわからんもんだね。
何かあったらのためにいくつか資格取得したけど、ないよりはマシレベル。
借金も住宅ローンだけで大した金額じゃないし悲観すること一つもないけど、やっぱり不安よなぁ

— （転職準備）けっち (@PSYCHOUPPERMAN) May 28, 2024

先行きに対する不安から、住宅ローンに悩みを持つ人もいます。

具体的には、景気の動向、職場や家庭環境の変化などの影響からくる収入の減少が考えられます。

実際、住宅ローン問題解決支援機構の「住宅ローンと離婚に関する調査」によると、ローン返済中に離婚を検討したことがあるのは、

10人に1人の割合で「検討あり」と回答しています。

将来に対する不安を解消する対策のひとつとして、「繰り上げ返済」が挙げられます。

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に、まとまった金額を返済することで、総支払額を減らす効果があります。

したがって、環境が変化する前の余力のあるうちに、繰り上げ返済をしておくと、あとあと支払い負担を軽減することができます。

【理由４】金利が上昇する恐れがあるから

４つ目の理由として「金利が上昇する恐れがあるから」

オレは金利変動の不安を聞いてあげるホストじゃないんだよ
と思いながら明日も住宅ローンの金利相談を受けます

— のりたま (@d_i_cpa_r5) May 21, 2024

住宅ローンの不安として、金利上昇のリスクもあります。

金利が上昇すると、支払い総額も増えるため、完済するまで安心できないという人の意見がありました。

実際に、住宅金融支援機構の「住宅ローンに関する顧客アンケート調査」によると、住宅ローン利用者が返済で気になることは、

上記の結果をみても、金利上昇が最も気になる人は多いことがわかります。

ですので、金利上昇が気になる方は、金利コースの変更するのもひとつの手です。

たとえば、変動金利から固定金利にすると、金利は少し高くなるものの、金利変動のリスクがなくなり、支払い総額が変わらない安心感があります。

または、変動金利のままでも、金利の少ない金融機関に借り換えを行うといった方法もあるため、検討してみてはいかがでしょうか。

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【理由５】貯蓄に回すことができないから

５つ目の理由として挙げられるのは「貯蓄に回すことができないから」

ブログも拝見しました。
家賃の支払が住宅ローンの返済に替わってもお金は浮かないです。返済は少しずつ進みますが、それだけでは1,000万円を3年弱で完済は無理ですよね？1年で300万円以上を返済に回すなんて…。くるみさんのように初めから『貯蓄がそれなり』にないとやっぱり…。

— ハードロックマン@J-REITの更なる普及を願う (@hardrockman_i) May 17, 2024

住宅ローンは、毎月の支払いがあるため、収入を貯蓄に回すのが難しいといった意見があります。

そのため、たとえローンを完済できたとしても、貯蓄がないまま生活を送ることに不安を感じる人がいるようです。

実際、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」を見ると、二人以上の世帯で老後の生活への心配を感じている人の割合は、

心配している世帯が多いことがわかります。

貯蓄を増やす方法としては、

つまり、日頃の家計管理をしっかり行って、改善していくことが大切です（出典：資産形成の基本）。

給料日に自動で貯蓄用口座に移したり、少しでも貯蓄に回せるように、家計を運用することがベストだと言えます。

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【理由６】家族構成やライフスタイルが変化したから

そして６つ目の理由として挙げられるのは「家族構成やライフスタイルが変化したから」

住宅ローンで心配しすぎてしまう理由の一つに、家族構成やライフスタイルの変化があります。例えば、結婚や出産、子供の進学、介護が挙げられます。これらの変化により家計の支出が増えることが懸念材料です。そのため、将来的な返済が難しくなる可能性があります。

これらの悩みを解消する解決策として、まず家計簿をつけて支出の見直しを行うことが重要です。次に、必要な場合は金融機関と相談し、返済計画の見直しを検討しましょう。また、万が一に備えて貯蓄を増やすことも安心につながります。

このように、計画的に家計を管理し、必要に応じて専門家の助言を受けることで、不安を軽減することができます。家族構成やライフスタイルの変化に柔軟に対応することが、住宅ローン返済の安定につながるのです。

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心配しすぎなあたなに！住宅ローンを無理なく返済する方法

ここまで、住宅ローンで心配しすぎてしまう理由を解説してきました。

では、住宅ローンを無理なく返済するにはどうすればいいのか？

心配しすぎなあたなに！住宅ローンを無理なく返済する方法をご紹介します！

【方法１】収入に見合った借入金を設定する

まず初めに大事なことが「収入に見合った借入金を設定する」

住宅ローンを無理なく返済するために、まず収入に見合った借入金を設定することが大事です。

現在は返済能力に余裕があると思っていても、将来に何が起こるかわからないので、無理のない範囲内で組んでおくのが得策でしょう。

実際、みずほ銀行の情報によると、住宅ローン借入額の目安は、収入の5～6倍。

みずほ銀行の情報から、無理なく住宅を購入できる予算の目安例を見ると、

上記の目安を参考に、借入額を設定すれば、無理なく支払いができる可能性が高いです。

以上のように、住宅ローンを無理なく返済する方法として、収入に見合った借入金を設定する点が挙げられます。

【方法２】頭金を準備して返済額を減らす

これから住宅ローンを借りる場合に有効なのは「頭金を準備して返済額を減らす」

頭金（手持金）を準備することも、無理なく返済できる方法のひとつ。

つまり、頭金が多いほど、支払いの負担を軽くできるため、事前に準備しておくと後々返済しやすくなります。

実際、三井住友信託銀行が実施したアンケート調査によると、頭金の準備割合別の負担感を比較すると、

頭金を準備するほど、負担感が少なくなることがわかります。

したがって、頭金を準備しないと、毎月の返済金額を負担に感じる可能性が高いです。

以上のように、頭金を準備して返済額を減らすのは、住宅ローンを無理なく返済する方法として有効だと言えます。

【方法３】返済負担率（返済比率）を下げる

３つ目の方法として取り入れたいのが「返済負担率（返済比率）を下げる」

年収に占める返済額の割合である「返済比率」を下げるのも、無理なく返済する方法として挙げられます。

たとえば、国土交通省の「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和5年度）」によると、金融機関が審査の目安とする返済負担率は、40％以内が一番多いようです。

ですが、40％だと仮に年収450万円の場合、年間180万円（月15万円）を返済に充てないといけないため、負担は軽いとは言えないでしょう。

実際、三井住友銀行の情報によると、ゆとりのある理想的な住宅ローンの返済比率は、手取りの20％～25％が目安としています。

したがって、返済比率を20％程度に下げるのが、住宅ローンを無理なく返済する方法のひとつだと言えます。

【方法４】変動金利ではなく固定金利を選ぶ

４つ目の方法として取り入れたいのが「変動金利ではなく固定金利を選ぶ」

固定金利を選ぶことで、住宅ローンの返済計画が安定しやすくなります。変動金利は市場金利の変動に応じて月々の返済額が変わるため、予期しない負担が発生するリスクがあります。しかし、固定金利であれば、契約時に決めた金利がローン期間中ずっと続くため、返済額が一定です。

例えば、金利が2％で固定されると、借入額が3,000万円の場合、毎月の返済額は約11万5,000円となります。この安定性により、将来の家計計画を立てやすく、安心して返済を続けられるでしょう。特に、金利上昇リスクを避けたい場合や、家計管理に不安がある場合には、固定金利が適しています。つまり、固定金利の選択は返済計画を明確にし、家計に安心をもたらす有効な手段です。

もし、複数の金融機関を比較する方法なら「モゲチェック」を活用するのが便利です。完全無料で利用できる住宅ローン比較サービス。借り入れ中の住宅ローンがいくら減らせるかもわかります。

【方法５】副業やスキルアップで収入源を増やす

そして５つ目の方法として取り入れたいのが「副業やスキルアップで収入源を増やす」

副業やスキルアップを通じて収入源を増やすことは、住宅ローンの返済を無理なく進めるための効果的な方法です。まず、副業を始めることで、月々の収入が増加し、返済の負担を軽減できます。例えば、週末に1日だけ働く副業で月に2万円の収入を得ると、年間で24万円の追加収入となります。この金額は住宅ローンの返済に充てることができ、経済的な安定感が増します。

さらに、スキルアップにより昇進や昇給の機会が広がり、長期的な収入増加が期待できます。例えば、資格取得やオンライン講座の受講によって専門知識や技術を身につけると、現在の仕事での評価が上がり、給与も上がる可能性があります。実際に、資格取得による平均昇給額は年間5万円から10万円と言われています。副業やスキルアップにより、収入源を多様化し、安定した返済を続けることが可能です。これにより、家計全体の安定にもつながります。

住宅ローンで心配しすぎないよう自分に合った返済計画を立てるコツ

ここまで、住宅ローンを無理なく返済する方法についてご紹介してきました。

方法はわかっても、具体的にどういった計画を立てればいいのか？イマイチ悩みが解消されない人に向けて、住宅ローンで心配しすぎないよう自分に合った返済計画を立てるコツについてもまとめていきます。

まず、適切な返済計画を立てる理由は、安定した家計管理を実現するためです。無理のない返済計画を立てることで、毎月の支出が一定になり、予期しない出費に対する不安が軽減されます。また、計画的な返済は家族の生活の質を維持する上で大切です。

次に、具体的な方法として、毎月の収入と支出を詳細に把握することが重要です。例えば、家計簿をつけることで、収入の中からどれだけ住宅ローンの返済に充てられるかを明確にします。収入が30万円で、生活費が20万円の場合、残りの10万円を返済に充てることができます。さらに、金利のタイプ（固定金利または変動金利）を選ぶ際には、将来の金利変動リスクを考慮することが重要です。固定金利を選ぶと、金利が一定で返済計画が立てやすくなります。

最後に、住宅ローンのシミュレーションを活用することも有効です。以下のシミュレーション表は、借入額が3,000万円の場合の例です。

上記の表から、返済期間と金利によって月々の返済額がどれくらい変わるかを確認できます。例えば、20年の返済期間で金利が1.5%の場合、月々の返済額は約14.4万円になります。一方、30年の返済期間で金利が2.0%の場合、月々の返済額は約11.1万円です。

このようにして、自分に最適な返済計画を立てることで、住宅ローンの返済に対する心配を減らし、安心して生活を続けることができます。

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住宅ローンで不安になってきたときに取り組みたい対策５選

上記の方々に向けて、住宅ローンで不安になってきたときに取り組みたい対策５選をまとめていきます。

【対策１】家計の見直しを行う

まず初めに取り組みたい対策が「家計の見直しを行う」

家計の見直しを行うことは、住宅ローンの不安を軽減するために有効な対策です。具体的な対策として、まず家計簿をつけて収入と支出を把握することが重要です。例えば、月々の収入が30万円で、支出が35万円であれば、支出を見直す必要があります。

次に、支出を固定費と変動費に分類し、削減可能な項目を検討します。固定費には、家賃や保険料などが含まれ、変動費には、食費や娯楽費があります。例えば、食費を月に2万円削減することで、年間24万円の節約が可能です。また、無駄な支出を見つけるために、過去のレシートやクレジットカード明細を確認することも効果的です。

最後に、家計の見直しを家族全員で共有し、一緒に節約目標を設定することで、家族の協力を得やすくなります。これにより、住宅ローンの返済がよりスムーズに進むでしょう。

そして、適切な家計管理の方法やお金の悩みをお持ちなら、相談件数が15万件を超える「マネプロ」を活用するのがおすすめです。

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家計管理の悩みだけでなく、子どもの教育資金の準備の仕方や老後資金など、将来の心配について無料で相談することが可能です。

【対策２】FPなど専門家に相談する

自分で対策するのが難しいときは「FPなど専門家に相談する」

住宅ローンの不安が高まった際には、ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することが有効です。専門家への相談の利点は、まず、客観的なアドバイスを得られる点にあります。住宅ローンは金額が大きく、返済期間も長期にわたるため、個々の状況に応じた適切なアドバイスが重要です。

具体的な対策として、FPは収入や支出のバランスを分析し、無理のない返済計画を提案します。また、住宅ローンの見直しや借り換えの選択肢も提供し、金利負担の軽減策を検討します。例えば、現在の金利が2.5%の場合、1%の金利低下で年間約10万円の負担軽減が期待できます。

専門家のサポートにより、安心してローン返済に取り組める環境が整います。将来の不安を軽減し、生活全般の質を向上させるためにも、専門家への相談は非常に価値があります。

でも、FPに相談するのが良いといっても、どうやって探せばいいのか？店舗に出向くのも億劫だし、担当FPとの相性も大切なので、適当には選べないですよね。

そんな、住宅ローンによるお金の悩みや保険の見直しを相談したい方は、リクルートが運営する「保険チャンネル」を利用するのがおすすめです。

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【対策３】住宅ローンの借り換えをする

３つ目の対策として考えたいのは「住宅ローンの借り換えをする」

借り換えとは、現在申し込んでいる住宅ローンとは別の会社でローンを新しく組み、残額を一括返済すること。

住宅ローンの借り換えをするメリットとして、金利が低い金融機関に移ることで、返済額を減らすことが可能になります。

実際、住宅金融支援機構の「住宅ローン借換えの実態調査結果」で、借り換え前と借り換え後の金利差を見てみると、

上昇した人はわずか6.9％に留まり、0.5％下がった人は4割近くに上ることがわかります。

また「変動型」以外に、「固定期間選択型」や「全期間固定型」も、0.5％超～1.0％下がった人が、3割～4割近くいることがわかります。

したがって、借り換えを行うことで、お得に返済できる可能性が高いです。

以上のように、ローンの借り換えを行うことが、失敗したときに取り組みたい対策のひとつとなります。

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【対策４】資金に余裕があれば繰り上げ返済する

４つ目の対策としてご紹介するのは「資金に余裕があれば繰り上げ返済する」

繰り上げ返済とは、毎月の返済に加えて、一定のまとまった金額を追加し、返済額を減らすこと。

支払いの余力があるうちに、繰り上げ返済しておけば、後々になって負担が楽になる可能性が高いです。

実際、住宅金融支援機構の「民間住宅ローン利用者の実態調査」を見ると、金利上昇に伴う支払額増加の対応として、

繰り上げ返済を行う人が最も多いことがわかります。

したがって、返済額の負担を減らすために、繰り上げ返済は有効な方法であることがわかります。

以上のように、繰り上げ返済を行うことが、住宅ローンで失敗したときに取り組みたい対策となります。

【対策５】苦しくなったら家の売却を検討する

そして最後の対策として「苦しくなったら家の売却を検討する」

住宅ローンに失敗した場合、不動産を売却することもひとつの手です。

支払いが厳しいのであれば、売却することで、負担を少しでも軽減させた方が状況が改善しやすいです。

実際、三井のリハウスの情報によると、住宅ローン返済中でも一定の条件を満たせば、ローンが残っている家を売却することが可能です。

その条件というのが以下の2点。

一見難しそうな条件ですが、家の価値は年々下がるため、完済前の住宅は、むしろ高く売れる可能性が高いです。

以上のように、住宅ローンで失敗したときに取り組みたい対策として、不動産の売却が挙げられます。

もし今、家の売却を検討しているなら「無料の不動産一括査定」をまず利用されることをおすすめします。

なぜなら、現状の査定額が分かるから。思っていた以上に高値が付けば具体的に進めるもよし、思ったほど金額が低いのであれば、検討は後回しできる判断材料を得ることができます

要は「現在地」を把握する意味で、一括査定を利用するのは非常に得策かつ合理的な選択肢だといえます。現在地がわからないと、先の人生設計はおろか、足元さえ危ぶまれるリスクもあります。

そして、不動産一括査定で特におすすめは「いえカツLIFE」と呼ばれる超厳選800社提携で最高価格がわかる一括査定サービスです。

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【Q＆A】心配しすぎてしまう住宅ローンに関するよくある疑問

最後に心配しすぎてしまう住宅ローンに関するよくある疑問をまとめます。

【疑問１】家のローンが返せなくなったらどうなる？

住宅ローンが返せなくなった場合の影響は大きいです。まず、ローンの返済が滞ると遅延損害金が発生します。遅延損害金は通常の利息よりも高く設定されています。

次に、数ヶ月間返済が滞ると、銀行は借り手に対して競売を申し立てることがあります。競売になると家は強制的に売却され、ローンの残高が支払われますが、売却額がローン残高に満たない場合、差額の支払い義務が残ります。例えば、住宅ローンの返済が年間100万円で、遅延損害金が5%の場合、返済が1年遅れると追加で5万円が発生します。また、競売にかけられると家の価値が市場価格より低く評価されることが多く、経済的損失が大きくなります。

住宅ローンの返済が難しいと感じたら、早めに金融機関に相談し、リスケジュールや他の対策を検討することが重要です。早期の対応が大きな負担を避ける鍵です。

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【疑問２】住宅ローンが不安で眠れないときの対処法は何かある？

住宅ローンの不安で眠れない夜は、多くの人が経験します。このような不安を和らげるためには、具体的な対策が必要です。まず、ローンの返済計画を見直し、家計の見直しを行うことが重要です。例えば、月々の支出を見直し、無駄な支出を削減することで、返済に余裕を持たせることができます。家計簿をつけることで、支出の見える化が可能です。

次に、金融機関に相談し、返済プランの変更や、返済猶予の相談をすることも有効です。金融機関は返済に困っている顧客に対して柔軟な対応を取ることが多いため、早めに相談することが大切です。

これらの対策を実践することで、住宅ローンの不安を軽減し、安心して眠れるようになります。早めの対応が重要です。

関連記事：【後悔】無理な住宅ローンを組んだ方の末路とは？破綻に追い込まれる原因と対処法

【疑問３】住宅ローンの返済が意外と大丈夫と感じられる理由は何？

住宅ローンの返済が意外と大丈夫と感じられる理由は、計画的な資金管理と予想以上の支援制度があるからです。まず、住宅ローンを組む際、多くの人は返済計画を綿密に立てます。月々の返済額が収入の20％～25％以内に収まるよう調整することで、無理のない返済が可能になります。例えば、年収600万円の家庭であれば、月々の返済額は15万円程度が目安です。

また、住宅ローン減税や、住宅購入に対する補助金制度を利用することで、実質的な負担が軽減されます。具体的には、住宅ローン減税を利用することで、年末残高の1％が所得税から控除されるため、年間で数十万円の節約が期待できます。例えば、残高が3000万円の場合、年間30万円の控除が受けられます。

さらに、万が一の事態に備えて、返済に困ったときの支援策も充実しています。金融機関による返済猶予や、リスケジュールの相談が可能です。これらの要因が組み合わさることで、住宅ローンの返済が意外と大丈夫と感じられるのです。

【疑問４】無謀な住宅ローンを組んで後悔してしまう人の特徴は？

無謀な住宅ローンを組んで後悔してしまう人には、いくつかの共通する特徴があります。まず、収入と支出のバランスを考えずにローンを組む人が多いです。例えば、年収500万円にもかかわらず、月々の返済額が20万円を超えるローンを組むと、生活費が圧迫されます。この場合、返済比率が収入の40％以上となり、非常に厳しい状況になります。

次に、金利の変動リスクを軽視する人もいます。低金利の期間に固定金利ではなく変動金利を選び、将来的な金利上昇に対応できなくなるケースが見られます。例えば、金利が1％から3％に上昇すると、月々の返済額が大幅に増加し、家計が圧迫されます。

さらに、将来の収入変動やライフイベントを考慮せずにローンを組む人も後悔しがちです。育児や教育費、医療費などの予期せぬ出費が発生した際に、返済が困難になるリスクが高まります。

これらの特徴を持つ人は、慎重な計画とリスク管理を怠っているため、後悔することが多いです。しっかりとした資金計画とリスクへの備えが重要です。

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住宅ローンの悩みだけでなく、現在加入している保険や税金についても、無料で相談することが可能です。

まとめ：住宅ローンで心配しすぎてしまう理由と無理なく返済する方法

住宅ローンで心配しすぎてしまう理由と無理なく返済する方法をまとめてきました。

改めて、住宅ローンで心配しすぎてしまう理由をまとめると、